Comprar una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de cualquier persona. Existen multitud de variables y opciones que tener en cuenta a la hora de realizar la compra, entre las que se encuentran los diferentes tipos de pagos de intereses en hipotecas.
Existen gran variedad de modelos entre los que se encuentran: el modelo austriaco, el francés, alemán… El conocimiento de los tipos de modelos a elegir te permitirá tomar decisiones informadas para optimizar tus finanzas a largo plazo.
Como veremos próximamente en el artículos, existen muchos tipos de pago de intereses en hipotecas, en España, el utilizado es el tipo francés y normalmente no se permite la libre elección del modelo.
¿Qué es el pago de intereses en una hipoteca?
El pago de intereses en una hipoteca es el costo que pagas al prestamista por el dinero que te ha prestado para comprar tu casa. Este pago puede estructurarse de diferentes maneras, lo cual influye en cuánto terminarás pagando a lo largo del tiempo y cómo se distribuirán estos pagos a lo largo de la vida del préstamo.
Modelos de pagos de intereses
Entender los diferentes modelos de pagos de intereses es crucial para cualquier persona que esté considerando solicitar una hipoteca. Cada modelo ofrece una estructura única de cómo se distribuyen los pagos entre el capital y los intereses a lo largo del tiempo. Estos son los principales modelos que puedes encontrar:
#1. Modelo de pago de intereses francés
El modelo francés, también conocido como amortización constante, es uno de los más comunes en las hipotecas a nivel mundial. En este modelo, el pago mensual es fijo a lo largo de toda la vida del préstamo, pero la proporción de cada pago va hacia el capital y el interés varía con el tiempo.
Cabe decir, que este modelo es el más utilizado en España y que normalmente los bancos, no ofrecen libertad elección para elegir el modelo que uno prefiera.
Ventajas del Modelo Francés
Entre las principales ventajas del modelo francés encontramos su previsibilidad, es decir, sus pagos mensuales constantes facilitan mucho la planificación financiera. Además, destaca su reducción de deuda progresiva, es decir, con cada pago, reduces tanto el capital como el interés.
Desventajas del modelo francés
Al principio, la mayor parte del pago se destina a intereses, lo que puede ser menos favorable si planeas vender o refinanciar la vivienda pronto.
#2. Modelo de pago de intereses alemán
El modelo alemán, también llamado amortización decreciente, implica pagos de capital constantes a lo largo del tiempo, con intereses calculados sobre el saldo restante del préstamo. Esto significa que los pagos iniciales son más altos, pero disminuyen con el tiempo.
Ventajas del modelo alemán
En comparación con el modelo francés, pagas menos intereses a lo largo de la vida del préstamo. Además, permite una reducción rápida de la deuda, ya que la deuda principal se reduce más rápidamente.
Desventajas del modelo alemán
La principal desventaja de este modelo es que sus pagos iniciales son más altos, esto puede llegar a ser una carga para los prestatarios con ingresos limitados al inicio del préstamo.
#3. Modelo de pago de intereses austríaco
El modelo austríaco es el menos común, pero ofrece una estructura interesante donde los pagos de intereses son constantes y el capital se paga en su totalidad al final del periodo del préstamo.
Ventajas del modelo austríaco
En primer lugar, sus pagos iniciales son bajos ya que solo pagas intereses durante la vida del préstamo. Además, este otorga al prestatario una flexibilidad financiera, ya que puedes usar el capital para otras inversiones mientras pagas solo los intereses.
Desventajas del modelo austríaco
Por otro lado, existe un riesgo asociado al pago de capital, ya que necesitas tener el capital completo al final del préstamo, lo cual puede ser riesgoso si no has realizado la planificación adecuada. A su vez, este modelo puede resultar en un mayor costo total del préstamo debido a los intereses prolongados.
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#4. Modelo de pago de intereses americano
El modelo americano es una combinación de intereses y pagos de capital, donde puedes optar por pagar sólo intereses durante un período inicial y luego empezar a pagar tanto intereses como capital.
Ventajas del modelo americano
Este modelo es ideal para aquellos que esperan un aumento en sus ingresos en el futuro. Además, debido a sus pagos iniciales bajos, puedes reducir tu carga financiera al inicio del proceso.
Desventajas del modelo americano
Este modelo puede conllevar a que los pagos aumenten significativamente una vez que se empiecen a pagar el capital. A su vez, este puede resultar en un mayor costo total del préstamos si este no se maneja adecuadamente.
¿Cómo elegir el modelo de pago de intereses correcto?
Elegir el modelo de pago de intereses adecuado depende de tus circunstancias financieras, tus objetivos a largo plazo y tu tolerancia al riesgo. Te dejamos algunos consejos para ayudarte en tu decisión:
#1. Evalúa tu situación financiera
Antes de decidirte por un tipo de pago de intereses, es importante que analices tu situación financiera presente y futura. ¿Esperas que tus ingresos aumenten, se mantengan estables o disminuyan? Esta evaluación te ayudará a determinar cuánto puedes permitirte pagar ahora y en el futuro.
#2. Considera tus objetivos a largo plazo
¿Planeas realizar en la vivienda una inversión a largo o a corto plazo? Sí tu intención es vender la vivienda en unos años, probablemente un modelo con pagos iniciales más bajos pueda ser el adecuado.
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